化解村镇银行风险,政治局会议表态了!-

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7月28日,备受关注的村镇银行金融风险问题上了中央政治局会议议程。会议提出,要保持金融市场总体稳定,妥善化解一些地方村镇银行风险,严厉打击金融犯罪。

今年4月起,村镇银行一直是舆论场的焦点。历经“爆雷取不出钱”“储户被赋红码”等事件后,7月中下旬开始,河南等地银行开始对储户本金先行垫付,金额从5万元至15万元不等。

与此同时,银保监会河南监管局、开封监管分局和中国人民银行郑州中心支行等部门的多名官员被查。此前,银保监会农村中小金融机构监管部两任主任已先后落马。

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涉事村镇银行(图源:《中国经济周刊》)


一般来说,央行对金融机构信用风险评级划分为11个等级,其中1-7级属于中低风险,运营相对稳定,风险可控;8-10级为高风险,信用风险较大;风险最高的D级则表示机构已倒闭、被接管或撤销。

不久前,央行发布的《中国金融稳定报告》(2021)显示,截至2021年二季度,针对全国4400家银行业金融机构的机构风险评级中,农合机构和村镇银行风险最高,高风险机构数量分别为271家、122家,占高风险机构总数的93%

一直以来,中小银行经营区域受限,产品研发能力弱,长期揽储难度大、负债成本高,多数时候只能寻找高风险客户放贷,稍有不慎就容易冲击经营基础。

前些年,得益于区域优势及较高存款利息,村镇银行存款产品受到不少储户青睐。但随着互联网平台存款产品下架、靠档计息产品被叫停、结构性存款规模压降,村镇银行问题逐渐暴露。比如线下网点少、资金来源渠道单一,加之大型银行机构下沉,优质客户日渐流失,不少村镇银行负债成本高企。于是,村镇银行不断高息揽储,比如吸收定期存款时,多数村镇银行利息明显高于国有大行,而资金安全隐患也就此埋下

村镇银行抵御风险能力普遍较弱,表现之一是资本实力不强。以注册资本为例,根据相关要求,在地(市)设立村镇银行,注册资本不得低于5000万元人民币;在县(市)设立村镇银行,注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立村镇银行,注册资本不得低于100万元人民币。纵观全国1651家村镇银行,注册资本多在3000万元至1亿元之间,最低的汾西县太行村镇银行有限责任公司,注册资本仅600万元

另一方面,村镇银行资产质量差,贷款损失拨备覆盖率低(注:拨备覆盖率越高,银行抵御风险能力越强)。银保监会统计,截至2021年12月末,商业银行整体不良贷款率为1.73%,其中城商行(1.9%)、农商行(3.63%)不良率较高,且存在较大反复性。

据券商研报《2021年度村镇银行调研报告》显示,2018年、2019年和2020年,村镇银行不良贷款率分别为3.66%、3.7%、4%,逐年递增

盈利结果集中体现银行的资本实力、负债成本及资产风险管理能力。企业预警通统计,1600多家村镇银行中,公开披露2021年最新数据的仅354家,只有两成多一点;从已披露数据看,盈利的村镇银行305家,净利润超亿元的仅5家,净利润最低的才2.88万元;出现净亏损的村镇银行28家,占比8%

业绩实在是有点拿不出手。

此外,股权分散、管理混乱等问题,更让一些村镇银行经营雪上加霜。比如,涉案人员常会以关联持股、交叉持股、增资扩股、操控银行高管等手段实控几家村镇银行,并以虚构贷款等方式非法转移资金。

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幕后操控(图源:视觉中国)


村镇银行资产规模虽在中国银行业资产中占比不高,但其经营安全事关广大农民的切身利益,一旦出现大规模危机,势必对整个银行体系造成冲击,必须高度重视村镇银行等中小型银行的流动性风险。

怎么化解这些风险?从监管角度讲,化解中小银行风险要未雨绸缪,不能等流动性快崩盘了才出手挽救。比如,当银行流动性低于一定水平,监管就必须强力介入,坚决要求主要股东注入流动性或控制主要股东财产;如果碰到有股东挪用银行资产,一定要追查到底;如果银行股权有被抵押,一定要追踪资金去向并努力依法追讨;如果银行股东被列入失信人名单,必须迅速介入调查并谨慎评估对银行经营的影响。

消除监管灰色地带和死角,必须进一步厘清银保监会体系与地方金融监管部门对城商行、农商行、村镇银行的监管边界及职责,谁发牌照谁负责监管,明确责任归属。银保监会则定期对各区域银行风险变化发出风险提示。

总之,越是经营管理水准低、抵御风险能力弱的银行,越需严格监管,严防中小型银行陷入流动性危机。值得注意的是,流动性是中小银行的“生命线”,必须查清中小银行间资金往来结构和规模,防止“火烧连营”

监管必须前置,要尽快摸清已处高风险行列的中小银行流动性风险状况、底数及流动性危机程度,及早做出应对预案。对划定为高风险的村镇银行,应按“一行一策”落实化解方案。

不久前,央行金融稳定局负责人谈到建设金融稳定保障基金时说,作为重大金融风险处置的后备资金池,这项保障基金对维护金融稳定意义非凡。

俗话说,不怕粮仓有老鼠,就怕老鼠看粮仓。诸多案例证明,一些金融机构之所以出现违法违规经营,背后总有监管人员在作祟。严防监管腐败,是确保金融机构安全运营的关键,也是保护金融消费者权益的基础。

文/《中国经济周刊》特约撰稿人 关浣非
编辑/云歌、绫波

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最新评论
老朽

当日在苏联共产主义大旗的竞争压力下,美国资本家们被迫接受高税率。今日全球经济比烂,天下环境一般黑,巨富与资本家无处逃躲,只得留在国内,把蛋糕与民共享。有识者当乘时谋定分配机制,待时而用。

发表在 - 收复台湾:一把枪对着敌人,一把枪对着自己!-
hypo

会员版先出来,公众版呢

发表在 - 20220810《会员专享》511集|美消费者物价降温?FED感谢金铁桿…
jianguo

是的

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jiangning167

8月10日的森财,怎么没更新?YT那边,下午17点就更新了。

发表在 - 认识长多前的底部结构? 中国积极发展内需启动经济? A股半导体準千亿市值股? 形态学-高阶课 20220809《会员专享》森财技术 211集
qilin520

视频不存在,能重新上传吗?谢谢

发表在 - 20220810彭明允晚间点评-变盘
jianguo

8月9日的森财技术还没上,谢谢!

发表在 - 台湾中概股屋漏偏逢连夜雨 陆股vs原油黄金交叉? 中芯国际关前整理冲关不冲关? 中国经历了全球最伟大的经济增长和发展-瑞达利欧 20220808《会员专享》森财技术 210集
老朽

「在未来的一段时间内,我们可以在高雄或其他某个台岛沿海的地方征用一个补给点 …」实在是神来之笔。这样切香肠,切啊切,大家就习惯了。渐渐就收回台岛了。

发表在 - 常态化!-
老朽

按民进党所言,台湾人不是中国人,那,他们拥有这么多的中国文物的合法性何在?这些中国文物,若转运至日本或美国,美日是接賘,抢掠中国文物。 外交部应超前声明:该等文物乃中华人民共和国之国家资产,任何未得我国授权而拥有者,皆属偷窃及抢掠的强盗行为,虽远必诛。勿谓言之不预。

发表在 - 有人“惦记”台北故宫博物馆文物,不可不防!-
xiaojun0817

怎么处理?何时退款,最好能继续看他的节目

发表在 - 余世钦早晚可能退款停更通知
diycol

放错视频了

发表在 - 20220808郭海培晚间点评-2022.08.08-郭海培晚间点评
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